Financement par l’emprunt bancaire

Il est important d’augmenter au maximum l’apport en fond propre sur un projet pour augmenter votre crédibilité auprès des investisseurs (risque partagé) et présenter un beau dossier d’apport en capital ou en compte courant pour la recherche de financements publics.

FinanceConseil nous partage ses années d’expertises en emprunt bancaire en quelques paragraphes.

 

1. Un emprunt, ça sert à quoi ? (quoi / définition vs « Capital »)

Le caractère innovant des start-up engendre un risque inhérent, particulièrement élevé. Cette spécificité confronte directement ces dernières à des difficultés de financement. On s’aperçoit ainsi que ces « jeunes pousses » sollicitent diverses sources de financement afin de répondre à leurs besoins financiers à court, moyen et long terme.

Parmi ces sources de financement, on distingue deux grandes typologies :

  • Les financements dilutifs (BA- Crowdfunding – k amorçage – k dvpt)
  • Les financements non dilutifs (prêts bancaires – BPI – Prêt d’honneur)

Les financements non dilutifs permettent à l’entrepreneur de conserver le contrôle de leur start-up et ainsi, décider des orientations stratégiques futures. Le financement bancaire est donc apprécié des dirigeants car le banquier ne devient pas actionnaire mais laisse le dirigeant « libre » dans les prises de décision.

2. Ca consiste en quoi ? (comment-quand / les grandes étapes)

La mécanique du prêt bancaire est simple, le banquier prête un montant déterminé à la société et le dirigeant s’engage à rembourser ce capital emprunté majoré d’intérêts. Ces intérêts sont calculés sur la base d’un taux fixe ou variable. Notons que le mode de remboursement diffère en fonction des spécificités du prêt :

  • Prêt amortissable (mensualité constante incluant le remboursement du capital + intérêts)
  • Prêt in Fine (seuls les intérêts sont payés pendant la période du prêt, le capital est quant à lui remboursé en intégralité lors de la dernière échéance du prêt)

Le financement bancaire joue un rôle prépondérant car il est susceptible d’accompagner votre start-up tout au long de son cycle de vie. En phase de création, le financement bancaire est sollicité essentiellement sur le CT (exemple : financement du poste clients via l’affacturage). Lorsque votre société saura justifier de sa rentabilité, le banquier deviendra moins « frileux » et plus enclin à financer vos besoins LT (financement de nouveaux outils de travail).

Si le financement et la relation bancaire sont essentiels au développement de votre start-up, ils s’avèrent parfois difficile à obtenir et à pérenniser en raison de l’incertitude et du manque de visibilité à moyen, long terme de votre société (manque de recul sur la situation financière, marché innovant sur lequel évolue votre start-up peu maîtrisé par le banquier…). Notons que la récente crise bancaire et les contraintes bancaires qui en découlent n’ont fait qu’aggraver cette problématique de financement des start-up et plus généralement des entreprises.

3. Qu’est ce qui est fait par un professionnel ? Et qu’est-ce que je dois faire ? (qui / répartition des rôles)

Fort de ce constat, s’entourer d’intermédiaires tels que des spécialistes du financement bancaire se révèle être un véritable atout pour optimiser les chances d’obtention de votre prêt. Ces derniers connaissent parfaitement l’environnement bancaire ; leurs contraintes et leur processus d’instruction des demandes de crédits, ils sont en mesure de s’adapter aux exigences bancaires.

Ces professionnels soulagent ainsi les dirigeants dans leur recherche de financement. Leur méthode ; après avoir réalisé un premier RDV découverte avec vous et centralisé un certain nombre de documents professionnels et personnels, l’intermédiaire constitue un dossier approfondi selon le tryptique suivant :

  • vous, le porteur de projet (via l’étude de votre expérience, patrimoine…)
  • votre projet (objet du financement, prévisionnel d’activité)
  • votre start-up (documents comptables, endettement…)

Le dossier est ensuite présenté à des interlocuteurs bancaires rigoureusement sélectionnés selon leurs compétences propres. Les retours bancaires seront ensuite finement étudiés, comparés et négociés en tenant compte des variables suivantes : le taux, l’assurance, les garanties et frais inhérents à la mise en place d’un emprunt. L’objectif est naturellement, l’obtention du financement, puis l’optimisation de ce dernier en réduisant son coût global. Le suivi de votre dossier est assuré jusqu’au déblocage des fonds.

4. Ca coûte combien en moyenne ? (combien)

Les honoraires des intermédiaires sont calculés sur la base des fonds recherchés, en moyenne ils représentent entre 1.5 et 3% du montant. Néanmoins, chaque projet d’investissement est unique et le degré de complexité varie lui aussi, il est donc conseillé de demander un devis ; les honoraires seront finalement justifiés par la charge de travail que requiert votre investissement pour l’intermédiaire. Soulevons un dernier point de vigilance, alors que certains intermédiaires perçoivent leurs honoraires uniquement en cas d’obtention d’un financement, d’autres exigent le paiement même en cas d’échec.

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Finance Conseil en quelques mots :
Le groupe Finance Conseil, spécialisé dans la négociation de prêts et crédits immobiliers au meilleur taux pour particuliers et professionnels, est né en 2006 de la volonté de retrouver le conseil et l’expertise dans le cadre de la recherche de financement.
La plus-value apportée par l’expérience et le professionnalisme des équipes Finance Conseil est aujourd’hui reconnue par de nombreux acteurs du marché, des cabinets d’expertise comptable aux agences immobilières en passant par les réseaux de franchise.
Fort d’un positionnement où nous avons souhaité replacer le client au coeur de relation et ainsi accompagner sur le terrain chaque demande de prêt qui nous est faite, le groupe Finance Conseil compte aujourd’hui 31 anciens banquiers répartis sur 17 agences.
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